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                            商业银行信贷风险特征与防范机制

                            摘要:办理信贷业务是商业银行重要的盈利方式,同时也是商业银行金融风险的集中点。分析了商业银行信贷风险的来源、特征,从内部控制、信息系统建设、分散?#24335;?#25237;资以及风险防范机制建设等方面提出了相关建议,帮助商业银行加强信贷风险管理。

                            关键词:商业银行;信贷风险;风险特征;防范机制

                            当前我国金融市场面临供给侧结构改革、利率市场化和金融脱媒的局面,经济也呈下行趋势,经济结构调整节奏加快,产能过剩行业退出了市场,互联网和房地产行业萧条,这些都给商业银行的金融信贷业务风险的防控带来巨大压力。信贷业务是商业银行盈利的重要保障,面临复杂的金融与经济环?#24120;?#25105;国商业银行的信贷业务风险也一直是商业银行的主要风险。商业银行的信贷风险,主要表现为信用息差和信用违约。

                            1商业银行信贷风险来源

                            商业银行的信贷风险主要表现为质押产品的价?#24403;?#21270;导致商业银行息差损失和信贷主体债务违约造成信贷?#24335;?#25439;失两个方面。这两种风险都来源于信贷业务的各个?#26041;?#21450;内外部环?#22330;?.1经济环境变动。经济环境主要包括微观经济环境和宏观经济环?#24120;?#21830;业银行内部的运营环?#22330;?#20449;贷对象的经营环境等都与宏观经济环境密切相关。因此,信贷风险主要来源于宏观经济环境的变动。2018年的中美贸易摩擦,给我国各个行业的发展带来了重要的影响,从而直接影响了我国金融市场的发展。中美贸易摩擦影响了国内企业的投资行为和经营绩效,导致经济下行,外贸出口受阻,实体经济发展困难等,这些都在无形中增加了商业银行的信贷风险。1.2政策的影响。金融市场的发展关系到我国经济的活力,特别是商业银行的信贷业务直接影响市场上的投资行为,因此国?#20063;歡系?#25972;货币政策和金融政策,推动我国经济的稳步发展。政策变动对我国金融信贷风险的影响表现在两个方面。①利率的变动。利率市场化后,通过贷款业务赚取息差的业务模式受到很大的影响,货币政策的调整和利率的频繁变动增加了金融信贷的风险。②产业政策的调整。产业政策调整是依托金融工具进行的,在一定程度上增加了信贷业务的不?#33539;?#24615;,不?#31995;?#25972;的信贷?#24335;?#25919;策使投资环境更加复杂。因为需要政策作为导向的行业通常是不稳定的,政府政策监管环境的调整,给商业银行的信贷业务带来了双重压力。1.3商业银行内部风险。商业银行的内部风险主要存在于信贷业务的办理过程中。在这个?#26041;?#20013;,信贷风险主要表现为操作风险、人员道德风险、风险防控风险、流程风险和管理风险等。尽管商业银行有完善的业务流程和风险防控流程,但商业银行将注意力转向了量的增加,忽视了风险控制。很多商业银行内部缺乏科学的业务操作和风险审批流程,风险管理缺乏量化的评价指标,信贷业务办理缺乏事中和事后控制。

                            2商业银行信贷风险的特征

                            2.1信贷不良率逐年提升。随着供给侧经济结构改革的提出,我国各行业的投资规模显著扩大,商业银行的信贷总额快速增加,但是经济环境的变化增加了金融信贷风险,不良贷款余额与信贷不良率均呈现上升的趋势。截至2018年6月,全国商业银行的不良贷款余额已超过19600亿元,不良贷款率为1.86%。我国商业银行的拨备覆盖率明显下降,这表明商业银行应对风险的能力下降,商业银行的信贷净息差也从2012年的2.75%降到2017年的2.10%。2.2信贷风险集中。商业银行信贷投向与国家经济发展的方向相关。制造业、批发零售业、农业等行业的产能过剩情况明显,给商业银行的信贷业务带来了很多风险。在2018年上半年披露的行业不良贷款情况中,批发零售业、制造业、采矿业和农林牧业等是重灾区。这些行业中有很多企业出现产能过剩情况,经营困难,大多通过国家政策获得信贷?#24335;穡?#20294;是到期偿还率低。2.3资产泡沫传导风险突出。长期以来,我国金融市场发展的泡沫化现象严重,如股市、房地产、互联网等行业。由于这些行业的资产泡沫受到挤压,出现了股市萎?#20063;?#25391;、房地产市场萧条、互联网行业进入寒冬的现象,这给商业银行收回信贷?#24335;?#21450;获得收益带来了一定的困难。此外,经济下行也减少了?#29992;?#19982;企业的收入,提高了企业和个人的违约率。2.4金融市场同业竞争加剧。金融市场化改革不断推进,金融脱媒提高了金融市场活力,但金融市场融?#26159;?#36947;、融资方式以及金融机构的增多,给商业银行的信贷业务增加了竞争压力。一方面,金融脱媒分流了商业银行的信贷?#24335;?#26469;源,导致存贷款?#24335;?#32467;构错位。另一方面,融?#26159;?#36947;增加会分散商业银行的优质?#31361;В?#38477;低?#31361;?#36136;量,增加信贷业务风险。

                            3应对商业银行信贷风险的措施

                            3.1完善商业银行的内部控制。在银行内部实行权责分离制度,严格划分审核与放贷、现金和票据的保管、记录等部门的职责和权限。建立标准化的岗位管理、业务管理、岗位责任和风险评定体系,信贷管理、贷款发放等岗位实行人员轮换制度,优化业务操作流程,实行标准化操作,强化风险控制。3.2加强信息系统的建设与运用。构建完善的信贷业务信息管理系统,将整个业务的办理纳入到信息管理系统中,推进职权和流程的可视化。加强对业务资料的整理与存储,强化对信贷?#31361;?#30340;管理和评估。借助信息系统建立完善的信息披露机制,及时公布商业银行内部财务绩效和经营状况。3.3分散信贷?#24335;?#25237;向。商业银行需要做好行业研究与分析,促进信贷投资向多元化发展。一方面要避免信贷?#24335;?#38598;中在房地产、互联网、?#21892;?#31561;市场,规避资产泡沫的传导效应。另一方面,加强对制造业、农牧业等传统行业的研究,分析行业发展方向,多关注科技研发和普惠金融,支?#20013;?#24494;企业和农村经济的发展。3.4完善信贷风险管理体系。①商业银行应建立信贷业务风险管理制度,依据制度管理信贷业务。②强化信贷风险管理的量化和KPI指标建设,在风险指标权重评估的基础上识别风险,并使其与员工绩效挂?#22330;"?#24314;立风险预警机制,监测与信贷活动相关的特定行为主体,分析获取的信息资料,判断隐藏风险的大小。④完善信贷风险处置机制,建立信贷风险处理案例库,加强事中与事后的控制,建立一支专业化的金融团队,采取风险补偿、分散投资、担保等方式转移风险。

                            作者:徐诚辉 单位:华南理工大学

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